tema 4 (2015)

Apunte Español
Universidad Universidad Autónoma de Barcelona (UAB)
Grado Derecho - 3º curso
Asignatura Derecho Mercantil II
Profesor L.P.
Año del apunte 2015
Páginas 4
Fecha de subida 05/10/2015 (Actualizado: 01/03/2016)
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TEMA 4 CONTRATOS DE SEGUROS CONCEPTO DE CONTRATO DE SEGURO Art. 1: “el contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga mediante el cobro de una prima y para el caso que se produzca un evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.
FUNCIÓN La cobertura de un riesgo entendiendo como tal la posibilidad de que ocurra un suceso dañoso, es decir, que lesione un interés. Esta es la causa del contrato de seguro, la cobertura de un riesgo.
NATURALEZA DEL CONTRATO DE SEGURO: a) Mercantilidad del contrato de seguro en la anterior legislación (art. 380 ccom) b) Argumentos a favor de su naturaleza mercantil: a. Sánchez calero, Uria, Broseta, Gómez Segade por ser un contrato de empresa o masa vinculado a una actividad empresarial.
c) Argumentos a favor de su naturaleza civil: a. Ausencia expresa de su calificación como mercantil, siendo el derecho mercantil un derecho especial en ausencia de norma debe regularse por el régimen común o civil de las obligaciones.
b. Carácter supletorio se aplica el derecho común c. Doctrina del TS, el contrato de seguro es de naturaleza civil Hoy por hoy, es de naturaleza mercantil CARACTERES DEL CONTRATO DE SEGURO  Es un contrato aleatorio, puesto que la prestación de indemnización u otras prestaciones solo es exigible si se produce el evento o suceso (Aleas), por lo que el evento ha de ser incierto (al menos en el momento), art. 1790CC, art. 4 de la Ley del Contrato de Seguro (LCS).
 Es lícito contratar varios seguros para un mismo objeto.
 Contrato oneroso, en cuanto el tomador del seguro se impone la obligación del pago de la prima y al asegurador de la asunción del riesgo  El contrato es de adhesión ya que se realiza habitualmente en serie o en masa, por regla general el contrato de seguro se realiza en serie y así está previsto en la LCS.
 Es un contrato de duración continuada o de tracto sucesivo, en cuanto que el asegurador se obliga a cubrir el riesgo durante cierto periodo de tiempo  En un contrato consensual, a pesar de la exigencia de forma escrita solo a efectos probatorio ad probationem y no ad solemnitatem.
CLASIFICACIÓN DE LOS CONTRATOS DE SEGURO Hay diversos criterios de clasificación: a) b) c) d) Por la localización geográfica de los intereses, en terrestres, marítimos y aéreos.
Por el objeto asegurado, en seguros de bienes o cosas, seguro de patrimonio y seguro de personas Por os riesgos cubiertos en unidad de riesgo, universalidad de riesgos y de riesgos múltiples.
Por el interés en seguro de indemnización objetiva (seguro contra daños y accidentes y enfermedad) y de indemnización abstracta (seguro de vida y de capitalización).
La LSC sigue el criterio de división entre seguro contra daños y seguros de personas al igual que la LOSP: 1. En el SEGURO DIRECTO DISTINTO DEL SEGURO DE VIDA, la clasificación de los riesgos por ramos, así como la denominación de la autorización concedida simultáneamente para varios ramos y, finalmente, la conceptuación de riesgos accesorios, se ajustará a lo siguiente: a. Clasificación de los riesgos por ramos i. Accidentes: las prestaciones en este ramo pueden ser: a tanto alzado, de indemnización, mixta de ambos y de cobertura de ocupantes de vehículos.
ii. Enfermedad: puede ser a tanto alzado, de reparación y mixta de ambos.
iii. Vehículos terrestres: (no confundir con accidentes), incluye todo daño sufrido por vehículos terrestres, sean o no automóviles, salvo los ferroviarios iv. Vehículos ferroviarios v. Vehículos aéreos vi. Vehículos marítimos, lacustres y fluviales vii. Mercancías transportadas (comprendidos los equipajes y demás bienes trasportados): viii. Incendio y elementos naturales (fenómenos atmosféricos y sísmicos): Otros daños a los bienes: incluye todo incluye todo daños sufrido por los bienes (distinto de los comprendidos en los ramos iii, iv, v, vi, vii) causado por incendio, explosión, tormenta, elementos naturales distintos de la tempestad, energía nuclear y hundimiento de terreno.
ix. Daños a los bienes: incluye todo daño sufrido por los bienes (distinto de los comprendidos en los ramos iii, iv, v, vi, vii) causado por granizo o la helada, así como por robo y otros sucesos distintos de los incluidos en el ramo viii.
x. Responsabilidad civil en vehículos terrestres de automóviles (comprendida la responsabilidad del transportista).
xi. Responsabilidad civil en vehículos aéreos (comprendida la responsabilidad del transportista) xii. Responsabilidad civil en vehículos marítimos, lacustres fluviales (comprendida la responsabilidad civil del transportista).
xiii. Responsabilidad civil en general : comprende toda responsabilidad distinta de las mencionadas en los ramos, X, xi, xii xiv. Crédito: comprende insolvencia general, venta a plazos, crédito a la exportación, crédito hipotecario y crédito agrícola.
xv. Caución (directa e indirecta).
xvi. Pérdidas pecuniarias diversas: incluye riesgos del empleo, insuficiencia de ingresos (en general), mal tiempo, pérdida de beneficios, subsidio por privación temporal del permiso de conducir, persistencia de gastos generales, gastos comerciales imprevistos, pérdida del valor venal, pérdidas de alquileres o rentas, pérdidas comerciales indirectas distintas de las anteriormente mencionadas, pérdidas pecuniarias no comerciales y otras pérdidas pecuniarias xvii. Defensa jurídica xviii. Asistencia: asistencia a las personas que se encuentren dificultades durante desplazamientos o ausencias de su domicilio o de su lugar de residencia permanente. Comprenderá también la asistencia a las personas que se encuentren en dificultades en circunstancias distintas, determinadas reglamentariamente, siempre que no sean objeto de cobertura en otros ramos de seguro).
xix. Decesos: incluye operaciones de seguro que garanticen únicamente prestaciones en caso de muerte, cuando estas prestaciones se satisfagan en especio o cuando su importe no exceda del valor medios de los gastos funerarios por un fallecimiento. Los riesgos comprendidos en un ramo no podrán ser clasificados en otro ramo, sin perjuicio de lo dispuesto respecto de los riesgos accesorios en el apartado C.
b. Denominación de la autorización concedida simultáneamente para varios ramos. Cuando la autorización se refiera simultáneamente: i. A los ramos i y ii, se dará con la denominación “accidentes y enfermedad”.
ii. Seguro del automóvil: i, iii, vii, x.
iii. Seguro marítimo y de transportes: i, iv, vi, vii, xii.
iv. Seguro de aviación: v, vii y xi.
v. Incendio y otros daños a los bienes: viii y ix.
vi. Responsabilidad civil: x, xi, xii y xiii.
vii. Crédito y caución: xiv y xv.
viii. Seguros generales: todos los ramos.
c. Riesgos accesorios: los riesgos accesorios son riesgos que puede cubrir una aseguradora que tiene autorización para un riesgo principal, no necesitando una nueva solicitud para este riesgo. Siempre cuando este riesgo accesorio no precise de mayores garantías. Los comprendidos en los ramos xiv, xv y xvii no podrán ser considerados accesorios (crédito, caución y defensa jurídica).
2. El SEGURO DIRECTO SOBRE LA VIDA se incluirá en un solo ramo, el ramo de vida, con el ámbito de todos los ramos del seguro directo sobre la vida enumerados en las directivas comunitarias reguladoras de la actividad del seguro directo sobre la vida.
A. Ámbito del ramo de vida: el ramo de vida comprenderá: a) El seguro sobre la vida, tanto para caso de muerte como para caso de supervivencia o ambos conjuntamente, incluido en el de supervivencia el seguro de renga, el seguro sobre la ida con contraseguro; el seguro de nupcialidad, y el seguro de natalidad. Asimismo, comprende cualquiera de estos seguros cuando estén vinculados con fondos de inversión.
b) Las operaciones de capitalización del art. 3.1.b de esta ley.
c) Las operaciones de gestión de fondos colectivos de jubilación y de gestión de operaciones tontinas. Se entenderá por operaciones de gestión fondos colectivos de jubilación aquellas que supongan para la entidad aseguradora administrar las inversiones y, particularmente, los activos representativos de las reservas de las entidades que otorgan prestaciones en caso de muerte, en caso de vida o en caso de cese o reducción de actividades.
B. Riesgos complementarios: las entidades autorizadas para operar en el ramo de vida podrá cubrir como riesgos complementarios la los accidentes y de enfermedad, siempre que concurran los siguientes requisitos:  Que estén vinculados como el riesgo principal y sean complementarios de éste.
 Que se refieran al objeto cubierto contra el riesgo principal.
 Que estén garantizados en un mismo contrato con éste.
 Cuando el ramo complementario sea el de enfermedad, que éste no comprenda prestaciones de asistencia sanitaria.
Además hay que tener en cuenta la división de seguros de GRANDES RIESGOS Y SEGUROS DE RIESGOS SENCILLOS. Gran riesgo: ejemplo: flete de petróleo de Rusia, al golfo de México. Riesgo sencillo: seguro de vehículo.
FUENTES DEL CONTRATO DE SEGURO En aplicación del art. 1.1 CC, las fuentes de aplicación al contrato de seguro serían:  Leyes o normas imperativas  En su defecto y sujeto a la imperatividad de las normas, la voluntad de las partes plasmada en el contrato     Leyes o normas dispositivas Costumbres o usos de comercio Principios generales de derecho Especial referencia al art. 2 LSC: las distintas modalidades del contrato de seguro, en defecto de ley que les sea aplicable, se regirá por la presente ley, cuyos preceptos tiene carácter imperativo, a no ser que en ellos se disponga otra cosa. No obstante se entenderán válidas las cláusulas contractuales que será más beneficiosas para el asegurado.
 Consideración de los seguros de grandes riesgos´: grandes riesgos son todos aquellos que en el caso de un siniestro el coste sería muy alto.
 Exclusión del ámbito de aplicación de la LCS a los seguros marítimos y aéreos.
PROTECCIÓN DEL CONSUMIDOR DEL SEGURO A) El control de la administración de las condiciones generales de la contratación B) control judicial de las condiciones generales vía interpretativa.
Art. 3 LCS: las condiciones generales que en ningún caso podrán tener carácter lesivo para los asegurados, habrá de incluirse por el segurador en la proposición de seguro si la hubiere y necesariamente en la póliza del contrato o en un documento complementario, que se suscribirá por el asegurado y al que se entregará copia del mismo.
Las condiciones generales y particulares se redactarán de forma clara y precisa, se destacará de modo especial las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados que deberán ser específicamente aceptadas por escrito.
Las condiciones generales del contrato estarán sometidas a la vigilancia de la administración pública en los términos establecidos por la ley.
Declarada por el TS la nulidad de alguna de las cláusulas de las condiciones generales de un contrato, la administración pública competente obligará a los aseguradores a modificar las cláusulas idénticas contenidas en sus pólizas.
Existe un defensor del asegurado, aunque no tiene relevancia.
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