TEMA 13. CONTRATOS DE PRÉSTAMO Y FINANCIACIÓN (2017)

Apunte Español
Universidad Universidad Autónoma de Barcelona (UAB)
Grado Derecho - 2º curso
Asignatura Dret Civil III
Año del apunte 2017
Páginas 9
Fecha de subida 28/06/2017
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TEMA  13.  CONTRATOS  FINANCIACIÓN  DE  PRÉSTAMO  Y  1.­   Préstamos   en   el   Código   Civil  En   un   sentido   coloquial,   el   préstamo   se   asocia   a  un   caso   en   que   se   presta   un   dinero,   y  a  cambio,   se   devuelve  con   intereses.   En   el   CC,   cuando   se   habla   de   préstamo,   se   incluyen   dos   modalidades:   Comodato   y  Mutuo.   Éste  sería   el   caso   de   mutuo.   La   diferencia   es   que   en   uno   hay   un  p   réstamo   de   uso  (  comodato),   y  en   otro   un  p   réstamo   de   consumo   (mutuo).  En   el   comodato   se   entrega   una   cosa   específica.   En   el   mutuo,   el   objeto   no   será   un   bien   específico,   sino   un   bien  fungible   (dinero).  Por   razón   de   la  c   ausa :  ­ ­ El   comodato   es   siempre   gratuito.   El   que   disfruta   de   la   cosa   no   paga   por   ello.   (Si   hay   precio,   será   un  contrato   de   arrendamiento)  El   mutuo   (simple   préstamo),   podrá   ser   gratuito   cuando   no   gana   nada,   se   devuelve   la   misma   cantidad.  Pero   también   podrá   ser   con   pago   de   intereses.  Por   razón   del  o   bjeto :  ­ ­ El   Comodato   es   una   cosa   específica.   El   mutuo   es   una   cosa   fungible.   El   prestatario   adquiere   una   cosa   que   se   le   entrega,   y  luego   devolverá  otro.  Por   razón   de   los  e   fectos :  ­ ­ En   el   comodato,   cuando   se   extinga   el   contrato,   se   tendrá   que   devolver   lo   mismo.  En   el   mutuo,   se   devolverá   una   cantidad   igual   a  la   recibida,   pero   no   lo   mismo.   Por   razón   de   los  r  iesgos :   ­ ­ En   el   Comodato,   el   riesgo   será   del   propietario.  En   el   mutuo,   el   propietario   no   tendrá   ninguna   responsabilidad.   Por   razón   de   la  e   xtinción :  ­ El   comodato,   tiene   una   especialidad,   si   el   comodante   (quien   entrega   la   cosa),   se   podrá   poner   fin   al  contrato   si   decide   utilizarla,   por   razón   de   la   gratuidad,   si   es   de   urgente   necesidad.  1º   Comodato  Se   define   como   el   contrato   por   el   cual   una   de   las   partes   entrega   una   cosa   específica   a  la   otra,   para   que   use   ella  en   un   cierto   tiempo,   y  después   lo   devuelva,   la   misma   cosa.   Uso   a  cambio   de   nada.  Dos   características:  ­ ­ Gratuidad  Duración   temporal  Elementos   personales:  ­ El   comodante,   quien   entrega   la   cosa  ­ El   comodatario,   quien   disfruta   de   la   cosa  Requisitos   de   Capacidad:  ­   Capacidad   general   para   contratar   (+18,   capacitado   o  a  través   de   representante   legal   correspondiente)  Elementos   Reales:  ­ ­ Cosa   específica  Cosa   fungible,   cuando   el   uso   de   la   cosa   sea   devuelta   la   misma.     Elementos   formales:  ­ Pº   Libertad   de   Forma.  Contenido   del   Contrato   (Derecho   de   las   partes)  ­ El  c   omodatario ,  el   que   recibe,   tendrá   derecho   al   uso   de   la   cosa,   pero   no   supone   que   sea   titular   de   un  derecho   real,   por   lo   tanto,   tendrá   un   derecho   personal.   No   se   inscribirá   en   el   registro.  (  Derecho   de   uso  de   carácter   personal).  T   endrá   la   obligación   de   hacerse   cargo   de   los   gastos   de   conservación   de   la   cosa.  ­ El  c   omodante ,  tendrá   derecho   de   propiedad,   conserva   ese   derecho,   no   afecta   en   el   contrato.   Tendrá   la  obligación   de   hacer   frente   a  los   gastos   extraordinarios.  Extinción   del   Contrato  ­ ­ Causas   generales  La   posibilidad   que   existe   por   parte   del   comodante   de   reclamar   sobre   la   cosa   por   urgente   necesidad.  2º   Mutuo   o  simple   préstamo  Una   de   las   partes   entrega   a  la   otra,   generalmente   dinero,   pero   también   otras   cosas   fungibles,   y  el   otro   se   obliga  a   entregar   una   cantidad   igual   a  la   recibida.  Características :  ­ ­ ­ Traslación   del   dominio.   Será   propietario   de   la   cosa   a  quien   se   le   entrega.  Podrá   ser   gratuito   o  oneroso,   mediante   el   pago   de   intereses.  Contrato   Temporal  Elementos   personales  ­ Prestamista   y  Prestatario.  Requisitos   de   Capacidad  ­ ­ En   principio,   la   general   para   contratar.  Cuando   una   persona   está   incapacitada   o  emancipada,   dentro   del   CCCat,   será   necesario   para   los  padres   o  representantes   una   autorización   del   juez.   (Actos   cualificados   con   necesidad   de   autorización  judicial)  Elementos   Reales  ­ Cosas   fungibles  Elementos   Formal  ­ Pº   Libertad   de   forma  Contenido  ­ Solamente   generará   obligaciones   a  una   de   las   partes,   al  p   restatario   (persona   que   se   le   obligará   a  entregar   lo   que   se   le   ha   prestado,   y  al   pago   de   intereses)   Los   intereses   se   han   de   pactar  necesariamente   para   que   se   puedan   cobrar.   Artículo   1755.  “  No   se   deberán   intereses   sino   cuando  expresamente   se   hubiesen   pactado.”   2.­   Préstamos   con   Consumidores  A­   Préstamo   con   Garantía   hipotecaria  i.   Concedido   por   entidad   financiera  Ámbito   de   aplicación  ­ ­ Determinar   si   el   préstamo   está   dentro   de   este   tipo   de   categoría  Des   del   punto   de   vista   del   deudor,   será   consumidor   cuando   actúa   en   el   ámbito   ajeno   a  su   actividad  empresarial.   (El   Código   de   Consumo   de   Cataluña,   permite   que   un   consumidor   sea   una   persona  jurídica).  Estructura   del   Préstamo  Tres   partes:  1.
Cláusulas   financieras   del   préstamo   (CF);   Préstamo   en   el   plano   obligacional,   incluye   el   capital   que   se  le   dá,   en   que   tiempo   se   devuelve,   intereses   ordinarios   a  pagar,   si   se   incumple   cuáles   serán   los  intereses   de   demora,   los   intereses   bancarios,   gastos...  2.
Cláusulas   de   vencimiento   anticipado  (  CVA);   Comportamientos   en   que   el   deudor   incumple,   el   banco  le   podrá   reclamar    la   totalidad   debida,   podrá   declarar   el   vencimiento   anticipado   del   pago.   3.
Cláusulas   de   constitución   de   hipoteca   (CCH);   Como   garantía.  Cláusulas   Financieras   (CF)  Definen   la   obligación   que   asume   el   prestatario.  ● El   capital  q   ue   se   entrega.   El   principal   del   préstamo,   la   base   de   la   obligación.   Elemento   Real   del  contrato,   al   cosa   fungible.  ● Amortización   del   préstamo.   Se   refiere   a  la   forma   de   devolver   el   préstamo.  ○ ●   Dos   formas:   Amortización   única   o  Amortización   periódica  Interés  O   rdinario  o    R   emuneratorio : L   o   que   el   banco   gana   por   el   préstamo   de   dinero.   ○ Dos   formas:   ■ Con   un   tipo  f  ijo :  Durante   todo   el   préstamo,   un   tipo   de   interés;   como   ventaja,   el  deudor   sabe   lo   que   tendrá   que   pagar   durante   todo   el   préstamo)   ■ con   un   tipo  v   ariable .  Se   determina   mediante   un   tipo   de   referencia   (Euribor),   y  se   le  añade   un   diferencial   (1   punto   o  2).Es   el   más   recomendado,   pero   crea   más  inseguridad.  (Dentro   del   tipo   variable)   Casos   de   necesidad   de   expresión  m   anuscrita ,  en   que   el   deudor   entienda   y  asuma  riesgos:   ● En   el   caso   de   la   cláusula   “s  uelo” :  Cuando   en   el   préstamo   se   dice   que   el   tipo   de   interés   nunca   podrá  bajar   de   cierto   tipo,   aunque   sea   variable.   ● En   la   cláusula   “cero” :  Cuando   esté   por   debajo   de   cero,   no   tendrá   que   pagar   interés.  También   hay   casos   en   los   que   el   legislador   considera   que   el   tipo   de   interés   es  a   busivo ,  la   cláusula   no   vale,  solamente   se   pagará   el   préstamo   y  no   los   intereses.  ● Que   se   haya   aplicado   una   cláusula   “s  uelo” ,  pero   no   una   cláusula   proporcional   “t echo” .  No   se   ha  establecido   un   límite,   que   el   interés   no   se   haya   disparado   en   perjuicio   del   deudor.  ● En   el   CConsumo   de   Cat,   si   se   establece   un   límite   a  la   bajada   superior   al   50%   del   índice   del   Euribor   (4%  a   2%)   al   tiempo   de   contratar   el   préstamo,   sería   abusivo.   En   derecho   común   no   se   dice   nada.   Salvo   que  si   el   límite   se   establece   en   1%   o  menos.  ● La   diferencia   entre   el   suelo   y  el   techo   sea   superior   a  5  puntos,   será   directamente   abusivo.   251.6   4  b  Código   de   Consumo   de   Catalunya.  ● Interés   de  D   emora :  Sanción   que   se   impone   como   consecuencia   que   se   deje   de   pagar   el   préstamo.  Naturaleza   sancionadora,   se   establecen   unos   tipos   superiores   a  los   ordinarios   para   sancionar.  Criterios   de   Abusividad:  ­ Establece   el   legislador:  ­ En   Derecho   Cat.   (CConsumo),   se   considera   que   el   tipo   será   abusivo   si   supera   el  t  riple   del  interés   legal   del   dinero   en   el   momento   de   la   firma   del   contrato.   (Hoy   en   día   es   el   3%,   si   se  pacta   superior   al   9,5%,   esa   cláusula   será   abusiva)      ­ ­ Un   préstamo   para   financiar   la   adquisición   de   vivienda   habitual,   tres   veces   en   el   momento   del  devengo.   (Art.   114.3).   Solo   se   aplica   en   un   préstamo   para   adquirir   la   vivienda   habitual  Establece   el   TS:  ­ ­ Si   se   establece   un   tipo   de   interés   de   demora   igual   o  superior   al   19%   es   abusivo.  El   tipo   de   interés   de   demora   no   podrá   superar   2  puntos   al   interés   ordinario.  Cláusulas   de   Vencimiento   Anticipado   (CVA)  ¿Qué   implican   estas   cláusulas?  El   Vencimiento   Anticipado   es   la   posibilidad   del   acreedor   de   reclamar   el   préstamo   antes   de   tiempo,   como  consecuencia   de   determinados   comportamientos   del   deudor.   Es   una   resolución   anticipada   del   contrato.   Hay   que  ser   riguroso   a  la   hora   de   admitir   esta   cláusula.  Reclamar   el   cumplimiento   de   las   obligaciones   del   deudor   antes   de   tiempo.  ¿Qué   comportamiento   del   deudor   puede   dar   lugar   al   vencimiento   anticipado?  3   Clases   de   comportamiento:  ­ Incumplimiento   de   la   Obligación   Esencial.  (  Dejar   de   pagar   las   cuotas   mensuales   a  las   que   te   has  obligado)   ¿Cuántas   cuotas   se   pueden   dejar   de   pagar?   Antiguamente,   con   una   sola,   el   banco   podía  pedir   el   vencimiento   anticipado,   pero   era   abusivo.   Según   el   CC,   actualmente,   se   puede   dejar   de   pagar  3   cuotas ,  para   reclamar   el   vencimiento   del   plazo.   ­ Se   realizan  d   años   en   la  f  inca   hipotecada ,  cuando   se   deja   de   cumplir   las   obligaciones   de  conservación.  ­ Se   hacen   comportamientos   que   pueden  a   fectar   a  la   efectividad   o  prioridad   de   la  g   arantía .  ¿Cuales   no?  Son   consecuencias   muy   fuertes,   si   el   deudor   incumple   cualquiera   otra   obligación   que   tuviera   contraída   conmigo,  le   puede   decir   al   banco   si   se   incumple   la   devolución   de   ese   capital,   esa   sería   una   cláusula   abusiva,   y  por   tanto,  no   se   admite.   Hay   otras   cláusulas   que   se   suelen   incluir,   hay   que   ser   muy   cuidadoso   a  la   hora   de   admitir,   y  se  suelen   agrupar   en   las   anteriores   categorías.   Las   que   no   están   en   esas   categorías.  Cláusulas   de   Constitución   de   Hipoteca   (CCH)  ¿qué   supone?  Supone   que   si   se   deja   de   pagar   la   devolución   del   préstamo,   el   banco   puede   ejecutar   esa   hipoteca,   y  sacarla   a  subasta   pública,   y  cobrar   el   préstamo   más   los   intereses.   Eso   es   un   derecho   real   de   garantía.   Suelen   tener   los   intereses   más   bajos   d  Principio   de   Accesoriedad  Para   que   se   pueda   constituir   una   hipoteca,   tiene   que   haber   una   obligación   de   forma   obligatoria   subyacente.  Tiene   que   haber   una   obligación   a  la   cual   garantizar.   Artículo   1857 .  Son   requisitos   esenciales   de   los   contratos   de   prenda   e  hipoteca:   1.º   Que   se   constituya   para  asegurar   el   cumplimiento   de   una   obligación   principal.      Información   Precontractual  Por   qué   se   pide,   para   proteger   al   consumidor.  ¿cuales   son?  ● ● FIPER .  Ficha   de   información   personalizada.   Se   impone   en   la   que   consten   las   condiciones   del   préstamo  de   manera   detallada,   y  con   14   días   de   adelanto.   Borrador   de   EP :  El   proyecto   de   escritura   pública   tiene   que   estar   5  días   antes   de   la   firma   en   el  despacho.   Los   problemas   en   la   práctica,   es   que   se   firman   muchos   préstamos   hipotecarios   sin   que   transcurran   los   14   días.  Dos   posturas:   se   pueden   entender   que   estos   requisitos   de   información   pretenden   ser   una   presunción   iuris  tantum ,  porque   entiende   que   con   14   días   se   ha   enterado.   Pero   otros   entienden   que   como   es   irrenunciable,   que  luego   el   deudor   hipotecante   tiene   que   ir   y  ratificar   el   consentimiento.    i i.   Concedida   por   personas   (físicas   o  jurídicas)   que   se   dedican   profesionalmente   pero   no   son   entidades  financieras.   (cofidis)  Particularidades   de   este   préstamo.   Regulación  Ley  2/2009,  de  31de  marzo  reguladora  de  la  contratación  con  los  consumidores  de  préstamos  o  créditos  hipotecarios   y  de   servicios   de   intermediación   para   la   celebración   de   contratos   de   préstamo   o  crédito.  Ámbito   de   Aplicación  Punto   de   vista  p   asivo   (Prestatario,   o  consumidor),   la   persona   física   o  jurídica   admite   que   actúa   fuera   del   ámbito  profesional.   Punto   de   vista  a   ctivo :  personas   que   habitualmente   se   dedican   a  prestar   el   dinero.   Si   una   persona   tiene   más   de  dos   préstamos   hipotecarios,   se   entiende   que   es   un   profesional   de   la   materia.   La   normativa   es   dura,   y  pretende  controlar   a  estas   entidades,   y  muchas   suelen   mentir,   en   la   EP   ponen   que   no   se   dedican   a  prestar   dinero.   Requisitos   que   tienen   que   cumplir   las   entidades  ­ ­ ­ Inscripción   en   un   Registro   Especial,   con   la   finalidad   de   controlar.   Obligación   de   contratar   un   seguro   de   responsabilidad   civil   para   cubrir   los   posibles   daños   a  los  consumidores.  Requisitos   de   información   precontractual,   14   días.  Valoración  En   un   principio,   la   finalidad   de   potenciar   y  regularlas   era   buena,   pretendía   ampliar   la   oferta,   ya   que   solamente  los   bancos   se   dedican   a  prestar   dinero.   De   esta   forma,   al   ampliar   la   oferta,   se   reduce   los   costes   de   las  operaciones,   y  hay   más   oferta.   Pero   en   la   práctica,   solamente   se   suele   acudir   a  estas   entidades   cuando   el  banco   ha   rechazado   el   préstamo,   se   suelen   aprovechar,   y  ponen   condiciones   mucho   más   duras.   B­   Préstamo   sin   Garantía   Hipotecaria   (Crédito   al   Consumo)  Préstamos   que   no   van   por   garantía   hipotecaria.  Regulación    La   Ley   16/2011   de   24   de   junio,   de   contratos   de   crédito   al   consumo   Ámbito   de   Aplicación  En   el   ámbito   subjetivo,   hay   un   predisponente   y  el   consumidor.   Se   incluye   la   apertura   de   crédito   o  de   pago  aplazado.   Derechos   del   Consumidores.  ­ ­ Dº    Desistimiento ,  tendrá   libremente   derecho   a  desistir   a  los   14   días   de   celebración,   sin   sanción  alguna.   Dº   Reembolso   anticipado ,  si   se   ha   concertado   al   tiempo   de   2  años,   si   al   tiempo   se   salda   el   crédito,   se  podrá   cobrar   una   comisión   de   1,5   o  1  %  en   función   del   tiempo   que   quede,   es   decir,   que   no   tendrá   que  respetar   todo   el   tiempo   que   quede.     3.­   Crowdfunding   (Préstamo   participativo)  Definición  Es   un   mecanismo   de   financiación   basado   en   muchos   microcréditos,   concedidos   por   distintas   personas,  sobretodo   a  través   de   la   publicidad   de   estos   proyectos.   Surge   por   la   crisi   financiera   (2008),   los   bancos   eran   los  encargados   de   dar   créditos,   y  por   otro   lado,   el   fomento   y  la   potenciación   de   las   redes   sociales.   Se   busca   la  publicidad.  Elementos   Personales  ­ ­ Promotor.  Inversor.  Esta   es   la   modalidad   simple,   pero   existe   una   modalidad   más   compleja,   que   es   cuando   aparecen   las   plataformas  de   crowdfunding   que   hacen   de   intermediarios   entre   el   promotor   y  el   inversor.  Tipos  En   función   de   la   recompensa   que   obtiene   el   inversor.   ● Sin   recompensa.   Cuando   se   trata   de   donar   a  una   campaña   política.   ● Con   recompensa.   Cuando   al   participar   en   el   proyecto,   se   da   un   dinero   y  se   da   algo   a  cambio,   que  podrá   ser   una   recompensa  f  inanciera   (Cuando   se   entrega   dinero,   y  se   espera   recuperarlo   +  un   interés  o   una   rentabilidad),   o  con   recompensa  p   articipativa   (Cuando   se   colabora,   se   entrega   un   producto   del  préstamo,   o  por   el   hecho   de   aportar   dinero   se   convierta   en   partícipe   o  socio   del   negocio).  Régimen   Jurídico  Es   una   modalidad   moderna,   que   no   está   regulada,   y  se   aplica   por   analogía.   Por   ej.   en   los   C  sin   recompensa,   por  las   normas   de   la   donación.   Con   recompensa   financiera,   las   normas   de   los   préstamos.   Si   es   participativo,   por   un  arrendamiento   de   obra.   Si   se   espera   ser   partícipe   en   el   contrato,   se   rige   por   la   participación   de   hecho.   Siempre  será   por   analogía.   Sí   que   estará   regulado   las   plataformas   de   Crowdfunding:   Ley   5/2015   de   27   de   abril,   de   fomento   de   la  financiación   empresarial  La   regulación   de   esta   ley   es   dura,   tiene   que   establir   que   sea   una   sociedad   de   capital,   con   un   capital   social  mínimo   de   60.000   euros,   con   una   duración   indefinida,   un   objeto   social   exclusivo   a  esta   actividad,   y  lo   más  importante,   pedir   autorización   e  inscribirse   en   el   Registro.   Es   decir,   requisitos   muy   duros.   Y  ha   limitado  cuantitativamente   la   cuantía   de   los   proyectos,   es   decir,   no   podrá   haber   proyectos   con   importe   superior   a  5.000.000   euros   financiados   a  partir   de   esta   plataforma.   4.­   Arrendamientos   financieros   o  Leasing  Definición  Leasing   es   un   arrendamiento   con   opción   de   compra,   es   una   particularidad,   porque   si   se   está   interesado   en  comprar   se   podrá   comprar.   Se   incluye   en   los   contratos   de   financiación,   porque   lo   utilizan   las   empresas,   en   la  práctica,   una   parte   del   contrato,   el   financiado,   que   en   vez   de   pedirle   un   dinero   y  comprar   un   bien   que   le   interesa,  como   no   se   sabe   si   le   interesará   tener   en   propiedad   el   bien,   que   lo   compre   el   financiador,   y  se   lo   arrienda   con  una   cuota   mensual,   porque   a  las   empresas   le   interesa   el   uso   de   la   maquinaria,   más   que   la   propiedad.   Regulación  Disposición   final   séptima   Ley   29   de   Febrero   del   1988.   Es   un   contrato   cuasi   atípico,   y  es   escaso.  Elementos   del   Contrato  ­ ­ ­ ­ Personales:  E   l   arrendador   financiero,   el   que   compra   el   bien   del   fabricante   y  lo   arrienda   al   arrendatario.  Tiene   que   cumplir   unos   requisitos   específicos,   una   sociedad   anónima   con   objeto   exclusivo,   y  estar  autorizado   e  inscrito   en   su   registro   específico.  Reales:  E   l   bien   mueble,   inmueble,   establecimientos   mercantiles   (que   se   obliga   a  entregar)   Y  por   otro  lado,   la   cuota.  Formales:  P   rincipio   de   Libertad   de   forma  Temporal:  T   iene   que   tener   un   plazo   mínimo   de   duración.   2  años   para   bienes   muebles   y  10   años   para  bienes   inmuebles.   Contenido.  P   or   un   lado,   el   arrendador   financiero ,  con   la   obligacion   de   adquirir   el   bien   conforme   a  las  instrucciones   del   arrendatario,   le   cede   el   uso   de   este   bien,   pero   conserva   la   propiedad.   El  a   rrendatario  comprueba   que   cumple   los   requisitos   impuestos,   paga   las   cuotas,   usa   el   bien.   El   Arrendatario   financiero  responde   por   la   pérdida   y  el   deterioro,   a  pesar   de   que   el   arrendador   conserva   la   propiedad.  Llegado   el   término   del   contrato,   devuelve   salvo   que   opte   por   la   compra   del   bien.   5.­   Renting  Modalidad   que   nace   de   la   mano   del   Leasing.   Es   un   arrendamiento   con   la   particularidad   de   que   el   arrendador   se  obliga   al   mantenimiento   y  a  la   reparación   del   bien.   En   base   a  las   diferencias   con   el   Leasing:  1.
No   hay   opción   de  c   ompra .  Se   podrá   comprar   pero   no   formará   parte   de   ese   contrato.   2.
Los   riesgos   de   deterioro   no   pasan   al  a   rrendatario .   3.
Solo   recae   sobre   bienes   muebles .   4.
Para   dedicarse   al   Renting,   el   arrendador  n   o   se   le   exige   ningún   requisito   especial .  (Puede   no   ser   un  sociedad)  6.­   Venta   a  plazos  Elementos   Personales  Un   vendedor,   profesional,   que   se   dedica   a  vender   a  plazos.   Y  el   otro,   es   un   consumidor.  El   objeto,   como  e   lementos   reales ,  solo   pueden   ser   bienes   muebles,   corporales,   no   consumibles   e  identificables.  Eso   garantiza   que   no   hay   pago   del   precio,   no   se   le   da   el   dinero   al   vendedor,   sino   que   se   hace   por   un   plazo  superior   a  3  meses.  En   cuanto   al   ámbito   de   aplicación,   tiene   un   problema,   se   confunde   su   regulación   con   la   ley   de   crédito   al  consumo,   la   diferencia   es   que   se   trata   de   unos   elementos   reales   exclusivos.   La   Ley   de   venta   a  plazos,   dijo   que  se   aplicará   la   venta   a  plazos,   de   forma   supletoria,   no   se   aplicaría   esta.                 ...